كيف تقدر تدخر وتسدد ديونك في نفس الوقت؟

الإجابة على سؤال مثل هذا يعتمد بشكل رئيسي على الأولويات وأقصد فيها طريقة تحديد أولوياتك المالية لأنه لا يوجد جواب محدد على هذا السؤال بل يعتمد على وضعك المالي وأنت أدرى بوضعك المالي. الجواب المثالي هو ما يكون مناسب لاحتياجاتك المالية على المدى القصير فالهدف هنا الوصول للموازنة الصحيحة 😃.

هل ادخر أم أسدد ديوني؟

لا تقلق فأنت لست الوحيد الذي يسأل هذا السؤال، ولا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع؛ متى يجب عليك ان تدخر؟ إذا كان لديك ديون بسعر مرابحة منخفض ومحفظة استثمارية وكنت موظف، فوضعك المالي جيد لتبدأ بتوفير جزء من دخلك لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك. حسب احصائيات وثيقة برنامج تطوير القطاع المالي فإن نسبة الادخار في المملكة منخفضة بين السعوديين حيث اننا ندخر 2.4% فقط من دخلنا.

من المهم توضيح أنك قد تكون قللت استهلاكك كثيرًا، لكن لانخفاض الدخل وزيادة المتطلبات في ظل ارتفاع الأسعار المتتالي بسبب التضخم يصعب عليك الادخار، وبالتالي فإن الحل في هذه الحالة يكون التركيز على زيادة الدخل، لأن تقليل الصرف ليس حل لك.

احفظ قرشك الأبيض ليومك الأسود

مثل شعبي جميل وبليغ يعطي القارئ زاويتين للنظر في أموره المالية: إما توجيه وارشاد نحو بناء صندوق طوارئ يعاونك عند الحاجة لا قدر الله، وإما تأنيب وعتاب… وكما قيل ايضاً "درهم وقاية خير من قنطار علاج" في توضيح أهمية تجنيب مبلغ يسد مصاريفك الاساسية لمدة ثلاثة أو ستة أشهر حتى لا يأتي يوم وتضطر فيه لتحمل ديون قصيرة الأجل قد تكون نسب مرابحتها عالية (بعضها يصل الى 25٪!)، وسبق أن تحدثنا في هذه المقالة عن كيفية بناء صندوق طوارئ يحميك إن شاء الله من اليوم الأسود؛ ويقول أحيحة بن الجلّاح:

‍

كل النداء إذا ناديت يخذلني

إلا ندائي إذا ناديت يا مالي

‍

‍

‍

‍

الادخار هنا قد لا يعني بالضرورة ترشيد استهلاكك، بل قد يكون محاولة زيادة دخلك حتى يكون لديك فائض مالي، ومن ثم تحويل جزء من هذه الفوائض نحو صندوق الطوارئ، ونساعدك في ملاءة على متابعة فوائض ميزانياتك بسهولة من خلال خاصية الميزانيات الشهرية او الاسبوعية من داخل التطبيق.

أيضاً من المهم جداً ان تنظر للادخار على أنه تأجيل الاستهلاك الحالي من أجل منفعة مستقبلية، حسب إحصاءات البنك المركزي السعودي، فإن الصرف في أول أسبوع من الراتب يكون مرتفع بنسبة 23%* تقريباً مقارنة بالأسبوع الذي يسبقه من الشهر، حيث أن الأغلب يصرفون بأريحية عند نزول الراتب ثم ينظرون في نهاية الشهر للمتبقي ويخدرونه: والطريقة الصحيحة هي عزل المبلغ في بداية الشهر عند نزول الراتب ثم التصرف بأريحية بالمتبقي (على الرغم انه اريح نفسياً ان يكون لديك صندوق للطوارئ تستند عليه مستقبلاً).

قد يكون صعب في البداية أن تتجاهل سداد الديون وتركز على بناء صندوق الطوارئ، ولكنه يعطيك شعور بالأمان في حال حدوث أمر لا قدر الله يجبرك على اتخاذ قرار مالي قد تندم عليه مستقبلاً.

‍

*أسبوع الراتب لشهر اكتوبر 2022 إحصاءات عمليات نقاط البيع الأسبوعية - البنك المركزي السعودي

أي منهما عليك التركيز عليه الآن؟

هل يجب عليك تسديد ديونك ام توفر المال الآن؟ الجواب: الأمر يحتاج الى موازنة جيدة، إذا لم تبني صندوق طوارئ حتى الآن فالأفضل التركيز عليه مع سداد الحد الأدنى المطلوب من القرض، أو الحد الأدنى من بطاقتك الائتمانية، بعد ذلك تستطيع تركيز كامل مصادرك المالية في التخلص من القروض الاستهلاكية ذات المرابحة العالية إن وجدت.

ننصحك بإنشاء ميزانيات داخل تطبيق ملاءة حتى تتعرف على أساليب صرفك وتضع ميزانية مخصصة لسداد ديونك ومراقبة مصاريفك الأخرى الأساسية. مهارة التوفير تحتاج الى تدريب؛ فقد تبدأ بتوفير جزء بسيط من دخلك (5% مثلاً) ومن ثم زيادتها مع الوقت، لا تقلق إذا تجاوزت ميزانيتك في أول مرة، فالهدف هنا اكتشاف عاداتك المالية ومن ثم تصحيحها.

‍