كيف تؤمن مستقبلك المالي عند التقاعد؟

هل تحلم أن تتقاعد دون جهد كبير، لكنك لست متأكدًا من أين تبدأ؟ يمكن أن يكون التخطيط للتقاعد شيئاً معقد، لكن من المفترض ألّا يكون كذلك.

كلما بدأت مبكرًا، كلما زاد الوقت المتاح لديك للادخار والاستثمار، بخطة التقاعد الصحيحة، يمكنك التأكد من أن سنوات تقاعدك ستكون ممتعة وخالية من الإجهاد؛ يتضمن التخطيط للتقاعد إنشاء خطة لاحتياجاتك المالية المستقبلية، بما في ذلك مصادر الدخل الذي ستحصل عليها، والنفقات التي ستتكبدها، والاستثمارات التي ستقوم بها - في هذا الدليل، سنغطي الخطوات الرئيسية التي تحتاج إلى مراعاتها عند التخطيط لتقاعدك.

لماذا يجب أن أخطط لتقاعدي مبكرًا؟

يعد التخطيط للتقاعد أمرًا ضروريًا لضمان قدرتك على الحفاظ على نفس مستوى معيشتك خلال التقاعد. عندما لا تخطط على نحو سليم فلن يكون لديك ما يكفي من المال المدخر لتغطية نفقاتك، لذلك من الضروري أن تبدأ التخطيط في أقرب وقت ممكن للتأكد من أن لديك ما يكفي من المال المدخر للتقاعد. كلما بدأت مبكرًا، كلما كان لديك وقت أكثر للادخار والاستثمار، مما يساعدك على تحقيق أهدافك التقاعدية في وقت أبكر. يمكن أن يساعدك التخطيط للتقاعد أيضًا في تحديد المشكلات المالية المحتملة واتخاذ خطوات لتجنبها؛ وأيضا عندما تخطط لتقاعدك، ستتمكن من الاستمتاع بسنوات حياتك الذهبية دون أن تقلق بشأن أموالك.

كيف أبدأ أخطط لتقاعدي؟

الخطوة الأولى في التخطيط للتقاعد هي تحديد هدف مالي. سيساعدك هذا الهدف على تحديد مقدار الأموال التي تحتاج أن تدخرها للتقاعد بارتياح. يجب عليك أيضًا إنشاء ميزانية لتقليل التكاليف غير الضرورية وزيادة مدخراتك. يتضمن التخطيط للتقاعد وضع خطة مالية مصممة خصيصًا لتناسب وضعك المالي. ستساعدك الخطوات التالية على البدء:

الخطوة الأولى: حدد أهدافك للتقاعد

في بداية التخطيط للتقاعد، عليك أن تفكر فيما تريد تحقيقه عند التقاعد ونوع نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه. تحتاج أيضًا إلى التفكير في مقدار الأموال التي ستحتاجها لتحقيق هذه الأهداف. يجب أن تسأل نفسك الأسئلة التالية:

• في أي عمر أود أن أتقاعد؟
•  ما أسلوب الحياة الذي أريده عند تقاعدي؟
•  كم يجب أن أحقق لأصل لأهدافي التقاعدية؟ 

الخطوة الثانية: توقع تكاليف معيشتك عندما تتقاعد

في بداية التخطيط للتقاعد، عليك أن تفكر فيما تريد تحقيقه عند التقاعد ونوع نمط الحياة الذي تريد أن تعيشه. تحتاج أيضًا إلى التفكير في مقدار الأموال التي ستحتاج إليها لتحقيق هذه الأهداف. يجب أن تسأل نفسك الأسئلة التالية:

• مصاريف السكن (القرض العقاري، الإيجار، الفواتير، صيانة المنزل)
• مصاريف الرعاية الصحية (التأمين أو الرعاية طويلة الأجل)
• مصاريف النقل (مصاريف السيارات، البنزين، الصيانة)
• مصاريف الطعام والترفيه
• مصاريف السفر
• مصاريف أخرى (هدايا، هوايات… إلخ)

الخطوة الثالثة: حدد مصادر دخلك في التقاعد

الخطوة التالية في التخطيط للتقاعد هي تحديد مصادر الدخل. عليك أن تفكر في مصدر دخلك عند التقاعد ومقدار المال الذي تحتاج لتغطي مصاريفك. هنا أمثلة لمصادر دخل ممكنة:

• الضمان الاجتماعي 
• راتب التقاعد
• دخل الاستثمار (الأسهم، الصكوك، السلع والعقار… إلخ)
• إيرادات الإيجار 

الخطوة الرابعة: حدد كم تدخر لتحقق أهدافك التقاعدية

الخطوة الأخيرة في التخطيط للتقاعد هي أن تحسب مقدار الأموال التي ستحتاج أن تدخرها لتحقيق أهدافك التقاعدية. عليك مراعاة العوامل التالية:

• أهدافك للقاعد
•  إجمالي مصاريفك  المقدرة عند التقاعد
•  مصادر إيراداتك
•  كم تتوقع أن تعيش بعد التقاعد (الأعمار بيد الله، ولكن يمكن أن تقدر هذا الرقم بواسطة البحث عن متوسط الأعمار في دولتك؛ تستهدف رؤية السعودية 2030 زيادة متوسط عمر السعوديين من 74 سنة إلى 80 سنة)
•  معدلات التضخم

كيف أحدد أهدافي المالية؟

تحتاج لتحديد أهدافك المالية إلى تقدير الأموال التي ستحتاج إليها حاليا حتى تتمكن بعد ذلك التخطيط للتقاعد بشكل مريح. يمكنك بعد ذلك البدء في صياغة أهداف مالية طموحة قابلة للتحقيق بطريقة ذكية. أو ما تعرف أيضًا بالأهداف الذكية SMART؛ يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد المبلغ المناسب من المال الذي تحتاج إلى توفيره. بمجرد تحديد أهدافك المالية الشخصية، ومنها الخاص للتقاعد، يمكنك إنشاء خطة لتوفير المبلغ اللازم من المال.

استثمر بذكاء وتنوع

الاستثمار جزء أساسي من التخطيط للتقاعد. تحتاج إلى اتخاذ قرارات استثمارية ذكية لضمان نمو أموالك بمرور الوقت. يمكن أن يساعدك المستشار المالي في تحديد الاستثمارات المناسبة لمحفظتك المخصصة التقاعد؛ فيما يلي بعض النصائح لاتخاذ قرارات استثمارية ذكية:

النصيحة الأولى: نوّع أصول محفظتك

التنويع هو مفتاح النجاح في محفظة التقاعد. يجب أن تستثمر في مزيج من الأسهم والصكوك والعقار والأصول الأخرى. يمكن أن يساعد التنويع في تقليل الأخطار وزيادة العوائد.

النصيحة الثانية: راعي قدرتك على تحمل المخاطر

يقصد بالمخاطرة هو مقدار المخاطرة الذي ترغب في تحمله مقابل عوائد محتملة. يجب أن تضع في اعتبارك قدرتك على تحمل المخاطر عندما تستثمر. إذا كنت تتجنب المخاطرة، فقد ترغب في الاستثمار في أصول أكثر تحفظًا مثل الصكوك والعقار، أما لو كنت على استعداد لتحمل المزيد من الأخطار، فقد ترغب في الاستثمار في أصول أكثر قوة مثل الأسهم المحلية والعالمية.

النصيحة الثالثة:  اجعل استثمارك طويل المدى

التخطيط للتقاعد هو عملية طويلة الأمد، ويجب أن تعكس اختياراتك الاستثمارية ذلك. يجب أن تستثمر في الأصول التي تنمو بمرور الوقت، وتوفر تدفقًا ثابتًا للدخل عند التقاعد. يجب أن تتجنب اتخاذ قرارات استثمارية قصيرة الأجل قد تؤثر سلبًا في مدخراتك التقاعدية.

النصيحة الرابعة: حافظ على رسوم منخفضة

يمكن أن تأكل الرسوم من عوائد استثمارك بمرور الوقت. يجب أن تحافظ على رسوم منخفضة قدر الإمكان لتعظيم عوائدك؛ وإذا لم يكن لديك خبرة في اختيار الأصول الاستثمارية فاستخدم منصات الاستثمار عبر المستشار الآلي، ولكن احرص عند الاطلاع على رسومهم الإدارية، وتأكد من اختيار المنصة الأكثر تنوعًا والأقل رسوما.

تقدم ملاءة أربع محافظ استثمارية ساكنة بأصول متنوعة لتلائم الجميع، تحتوي على أسهم محلية وعالمية وصكوك وعقار وسلع، متوافقة مع الشريعة وبرسوم إدارة 0.35% (الأقل بين منصات الاستثمار عبر المستشار الآلي المصرحة في السعودية في تاريخ كتابة هذا المقال)

راقب تقدمك نحو أهدافك

من الضروري مراقبة تقدمك نحو أهداف للتقاعد بانتظام. سيساعدك هذا في تحديد أي تعثر في خطتك وتعديلها وفقًا لذلك. عليك أن تراجع خطتك للتقاعد سنويًا وتجري أي تغييرات ضرورية، ويجب عليك أيضًا متابعة أداء محفظتك الاستثمارية الخاصة بالتقاعد وتعديلها عند الضرورة.

 الخلاصة (الزبدة 🧈)

يعد التخطيط للتقاعد أمرًا بالغ الأهمية لتضمن أن تستمتع بسنوات عمرك الذهبية دون ضغوط مالية. باتباع الخطوات الموضحة في هذا الدليل ستتمكن من تأمين مستقبلك المالي والتقاعد بكل راحة. تذكر أن تبدأ مبكرًا، ثم حدد هدفًا ماليًا، وأنشئ ميزانيات، ثم استثمر بذكاء، وأخيراً راقب تقدمك بانتظام. حينها يمكنك التقاعد دون القلق بشأن أموالك.

‍